مدة الوديعة وفائدة الوديعة. كيفية اختيار الوديعة لأجل الأكثر ربحية. علاقة طويلة الأمد: ما هي الفترة الأفضل لفتح الوديعة؟

اليوم، يهتم العديد من المستثمرين بالسؤال: إلى متى لتقديم وديعة؟للحصول على أقصى استفادة من استثمارك؟ السؤال معقول، مع الأخذ في الاعتبار ارتفاع التضخم والوضع الحالي في البلاد، وبالتالي يتطلب تحليلا مفصلا.

لتبدأ، دعونا نلقي نظرة على متوسط ​​شروط إيداع الأموال في أكبر البنوك الروسية.

المعلمات / أسماء البنوك	سبيربنك	فتب	غازبرومبانك	بنك ألفا
شروط الحد الأدنى للإيداع	من شهر واحد على فترات عدة أشهر / سنوات	من 3 أشهر مع إمكانية التنسيب حتى يوم معين	من 91 يوما	من 90 يوما
الحد الأقصى لشروط الودائع	ما يصل إلى 3 سنوات للودائع القياسية ولأجل غير مسمى للودائع الادخارية	تصل إلى 5 سنوات مع إمكانية التنسيب حتى يوم معين	ما يصل إلى 1097 يوما. اعتمادا على اسم الوديعة، يمكنك اختيار المصطلح الدقيق لليوم	تصل إلى 3 سنوات. اعتمادا على اسم الوديعة، يمكنك اختيار المصطلح الدقيق لليوم

كما يتبين من الجدول، فإن البنك الوحيد الذي يقدم ودائع من شهر واحد هو سبيربنك الروسي، وجميع البنوك الكبرى الأخرى في البلاد تقدم ودائع للعملاء لمدة 3 أشهر أو أكثر. أما بالنسبة لفترة التخزين القصوى، فيحتل بنك VTB المركز الأول. ومن الجدير بالذكر أيضًا أن VTB هو البنك الوحيد الذي لديه فترة إيداع واحدة لجميع الودائع. حددت جميع البنوك الأخرى الحد الأقصى عند 3 سنوات.

إيجابيات وسلبيات الودائع المفتوحة لفترات مختلفة

عند اختيار المصطلح، عليك أن تأخذ في الاعتبار العديد من العوامل الرئيسية التي ستساعدك على "الضغط" على الحد الأقصى للدخل من أي مبلغ:

• الغرض من وضع الأموال في وديعة
• نمو التضخم في البلاد
• ديناميات الزيادة/النقصان في متوسط ​​النسبة المئوية لأسعار الفائدة على الودائع. يمكن الاطلاع على هذه البيانات على الموقع الرسمي للبنك المركزي للاتحاد الروسي

جميع العوامل تقريبًا مترابطة وتعتمد على بعضها البعض. يمكنك حساب الدخل الدقيق ومعرفةه بشكل صحيح باستخدام حاسبة الودائع الخاصة أو صيغة بسيطة، والتي تم إجراء الحسابات الخاصة بها في المقالة معدل الطلب

ما هي مزايا الحد الأدنى للمدة؟

مع ارتفاع مستوى غير مستقر لمتوسط ​​سعر الفائدة على الودائع، تكون الودائع قصيرة الأجل لمدة 1 أو 3 أو 6 أشهر أكثر ربحية. والحقيقة هي أنه مع زيادة ثابتة في سعر الفائدة على الودائع، فإن فتحها لفترة طويلة غير مربح على الإطلاق. على سبيل المثال، إذا قمت اليوم بفتح وديعة بمعدل 8% لمدة 3 سنوات، فسيتم تثبيتها وتبقى دون تغيير لمدة 3 سنوات. من المربح أكثر بكثير سحب هذه الوديعة لمدة 3-6 أشهر، مع الأخذ في الاعتبار حقيقة أنه في غضون بضعة أسابيع أو أشهر سترتفع الفائدة، ليس كثيرًا، ولكن لا يزال. في هذه الحالة، سيكون من الممكن فتح الوديعة مرة أخرى بنسبة أكثر ملاءمة. عند وضع مبلغ كبير، سيكون هذا العامل مهمًا جدًا، وكذلك الدخل نفسه.

ما هي مزايا الحد الأقصى؟

وبالقياس على القفزات في متوسط ​​سعر الفائدة على الودائع، يمكن التركيز على وضع الأموال على المدى الطويل. إذا استقر السعر أو يميل إلى الانخفاض، فمن المربح أكثر فتح وديعة لفترة أطول. سيسمح لك ذلك بتثبيت معدل مرتفع نسبيًا، والذي سيتم الحفاظ عليه مرة أخرى طوال مدة الإيداع بأكملها. في حين أن أسعار الفائدة على الودائع ستنخفض، فإن وديعتك ستعمل وتحقق ربحًا بأسعار الفائدة القديمة.

وعلى خلفية ارتفاع التضخم، من الأفضل فتح ودائع طويلة الأجل مع إمكانية الإنهاء المبكر بشروط مقبولة. يجب أن يكون العامل الرئيسي في اختيار البنك والوديعة هو الفائدة. ووفقا لوزارة المالية، بحلول نهاية عام 2014 - بداية عام 2015، ستكون هناك ذروة في نمو التضخم، والتي يمكن أن تصل إلى مستوى مزدوج الرقم، وليس 7.5٪، كما ذكرنا في البداية. لذلك، من الأفضل إعطاء الأفضلية للوديعة طويلة الأجل التي ستغطي التضخم، حتى تتمكن من توفير رأس المال الخاص بك وزيادته قليلاً. أما الودائع قصيرة الأجل فهي ليست مربحة على المدى القصير، لأن الفائدة عليها أقل بالفعل من معدلات التضخم.

ما المدة التي تستغرقها عملية الإيداع؟، إذا كنت تدخر لشراء شقة؟ وينطبق الشيء نفسه على اختيار وديعة بحد أقصى عند الادخار لشراء شقة. والأسباب هي نفسها وقد ذكرناها سابقًا. إن الوضع الحالي في البلاد يملي هذه القواعد على وجه التحديد، وما سيحدث بعد ذلك هو سؤال فلسفي.

بالإضافة إلى ذلك، فإن المعدلات الأولية على الودائع طويلة الأجل تكون دائمًا أعلى بكثير من المعدلات قصيرة الأجل. ويرجع ذلك إلى قدرة البنك على استخدام أموال صاحب الوديعة لفترة طويلة، علماً أنه لن يطالب باسترداد الأموال خلال ستة أشهر.

لماذا يفضل الروس الودائع قصيرة الأجل على الودائع طويلة الأجل؟

هذا سؤال مثير للاهتمام، خاصة وأن أخذ وديعة طويلة الأجل يكون في معظم الحالات أكثر ربحية. وتعود الأسباب الأولى لهذه الظاهرة إلى عدم استقرار الوضع الاقتصادي في البلاد، وارتفاع التضخم، فضلاً عن خوف المستثمرين على أموالهم على خلفية إلغاء التراخيص من قبل البنك المركزي.

وحتى المحللون يجدون صعوبة في وضع توقعات طويلة الأجل للتنمية والتضخم في البلاد، ناهيك عن المواطنين العاديين. بالنسبة للمودع العادي، وبعيدًا عن المصطلحات والتعريفات المعقدة، من الأسهل إجراء إيداع قصير الأجل في بنك موثوق به ليكون واثقًا من العائد الكامل للمال في أي وقت.

هناك العديد من خيارات الاستثمار: فتح وديعة بنكية بفائدة، أو شراء عقارات أو أوراق مالية أو معادن ثمينة، أو أن تصبح مؤسسًا مشاركًا لمشروع تجاري أو.

اليوم، أصبحت أساليب الاستثمار عبر الإنترنت شائعة، مما يجعل من الممكن زيادة رأس المال الخاص بك.

ولكن كيف يمكنك أن تجعل المال يعمل لصالحك إذا كنت لا تفهم الجوانب المالية وليس لديك مهارات الاستثمار؟ هناك العديد من الخيارات للاستثمار المربح.

لكن عليك أن تكون قادرًا على إدارة الأصول المالية وتوزيعها بشكل صحيح واختيار المجالات المربحة. من المستحيل تعلم هذا في غضون شهر.

لذلك، إذا كنت تفتقر إلى المعرفة المالية، فمن المستحسن أن تعهد بأموالك إلى محترفين أو فتح وديعة ادخارية في أحد البنوك.

اليوم، يخاطر العديد من المستثمرين المبتدئين، بسبب قلة الخبرة، بخسارة رؤوس أموالهم المستثمرة خلال شهر أو حتى يوم واحد، لذا فإن فتح وديعة هو الخيار الأفضل لتخزين الأموال وزيادتها.

ميزات اختيار البنك

إذن، لقد قررت أخيرًا: أريد فتح وديعة. يجب أن تكون الخطوة الإلزامية التالية هي اختيار البنك.

يعتمد حجم ربحك على موثوقية وكفاءة مؤسسة مالية وائتمانية معينة.

لذلك، لتقليل المخاطر، يجب التعامل مع اختياره بحذر شديد.

مهم:بالنسبة للمستثمر المبتدئ، يعد فتح وديعة في أحد البنوك قرارًا مربحًا وعقلانيًا. وإذا كانت المؤسسة المالية والائتمانية المختارة موثوقة، فإن الأموال المستثمرة ستحقق ربحًا جيدًا.

الخطأ الأكثر شيوعًا الذي يرتكبه المودعون عديمي الخبرة هو تصديق الوعود "الصراخة" المشرقة التي تقدمها البنوك.

تذكر: يجب أن تنبهك النسبة العالية جدًا، لأنها تؤدي غالبًا إلى معاملات محفوفة بالمخاطر أو حتى محظورة بالمال.

وبالتالي، من الممكن أن تخسر استثماراتك خلال شهر إلى شهرين.

ليست كل مؤسسة مالية وائتمانية تستحق ثقتك.

وعلى الرغم من أن جميع الخدمات اليوم لا يمكن تقديمها إلا من خلال مؤسسات، وهي وكالة ضمان الودائع، فإن هذا لا يشير بعد إلى أن المودع لا يخاطر بخسارة مدخراته.

بطبيعة الحال، عند اختيار البنك، عليك أن تبدأ من ربحية العرض. لكن سعر الفائدة المرتفع ليس المعيار الوحيد لوضع الأصول المالية.

معايير اختيار البنك لإجراء الإيداع:

• مشاركة المؤسسة المالية المختارة ضمن المشتركين في نظام التأمين لمدة لا تقل عن شهر.
• حجم الأصول المالية. كلما كان البنك أكبر، قل احتمال أن يصبح. على الرغم من وجود استثناءات لهذه القاعدة. يمكنك العثور على معلومات حول حجم أصول مؤسسة ائتمانية مهتمة عبر الإنترنت على الموقع الإلكتروني لبنك الاتحاد الروسي.
• إعداد التقارير. يمكن طلب المعلومات من البنك المعني أو الاطلاع عليها عبر الإنترنت عن طريق التنزيل من الموقع الرسمي للمنظمة. تحليل نمو الأرباح خلال السنوات الأخيرة، ومستويات السيولة، والربحية الشهرية. يجب ألا يتجاوز الدين المتأخر 5٪.
• المساهمين. ولا ينبغي أن تثير تركيبة المساهمين الشكوك، حتى لو كانوا يملكونها. ووجود المنظمات الدولية حتى وقت قريب يدل على الاستقرار المالي للبنك. اليوم، خلال فترة العقوبات من الأطراف المقابلة الأجنبية، قد يتم تجميد بعض الأصول، لذلك من الأفضل تجنب البنوك التي لديها عدد كبير من المساهمين من أوروبا أو الولايات المتحدة الأمريكية.
• فترة عمل البنك. يمكننا التحدث عن موثوقية البنك إذا كان قد "تجاوز" فترة عامين على الأقل من النشاط الناجح. إن استثمار الأموال في بنك لم يفتح أبوابه لمدة شهر واحد أمر محفوف بالمخاطر، خاصة إذا كان يقدم سعر فائدة مرتفع.
• اكتمال المعلومات المقدمة. يجب أن يكون سعر الفائدة والحد الأدنى لمبلغ الاستثمار وشروط الإيداع الأخرى شفافة. يمكنك مشاهدتها عبر الإنترنت على الموقع الرسمي. ويجب على موظف البنك الإجابة على الأسئلة المطروحة بوضوح وإيجاز. توفر العديد من المؤسسات المالية الفرصة لتقديم الطلب عبر الإنترنت، ثم خدمة العملاء عبر الهاتف.

أيضًا، عند تحليل البنك، انتبه إلى التصنيفات الدولية والوطنية. وأكثرها موثوقية هي وكالة موديز لخدمات المستثمرين (موديز)، وستاندرد آند بورز (S&P)، وفيتش للتصنيفات الائتمانية.

في روسيا، يتم تصنيف البنوك من قبل المنظمات EXPERT-RA وAK&M وRusRating والوكالة الوطنية للتصنيف (NRA). يمكن الاطلاع على نتائج توقعاتهم واستنتاجاتهم في المنشورات المالية المتخصصة أو عبر الإنترنت على المواقع الرسمية للمنظمات.

ما المدة التي تستغرقها عملية الإيداع؟

بالتأكيد ليس من السهل الإجابة على هذا السؤال. فما يناسب مستثمرًا ما قد يكون غير مقبول بالنسبة لمستثمر آخر.

إذا كنت بحاجة إلى المال قريبًا، فاختر الودائع قصيرة الأجل أو الودائع الادخارية مع إمكانية السحب المبكر للأموال خلال شهر.

إذا لم تكن بحاجة إلى المال بشكل عاجل، فمن الأفضل اختيار وديعة طويلة الأجل بمعدل فائدة مرتفع.

ما يجب عليك مراعاته عند اختيار شروط إيداعك للحصول على أقصى قدر من الربح:

1. الغرض من فتح وديعة.
2. معدل التضخم (يجب عدم الخلط بينه) ؛
3. ديناميات التخفيض/الزيادة في أسعار الفائدة على الودائع (يمكن العثور على المعلومات عبر الإنترنت على الموقع الإلكتروني للبنك المركزي للاتحاد الروسي)؛
4. مؤشرات الاستقرار والنمو للبنك المختار.

مع الزيادة المستمرة في متوسط ​​سعر الفائدة في البلاد، فإن فتح الودائع طويلة الأجل ليس مربحًا تمامًا. ويحدث هذا الاتجاه خلال الأزمات وارتفاع معدلات التضخم. يوصى باختيار الودائع لمدة 3-6 أشهر.

مهم:إذا كان سعر الفائدة على الودائع مستقرا، فهناك تطبيع للوضع الاقتصادي واتجاه نحو انخفاض ربحية الودائع، فمن المستحسن اختيار فترات أطول. وهذا سيجعل من الممكن تحديد سعر فائدة مرتفع، والذي سيمتد طوال فترة الوديعة الطويلة بأكملها.

إذا ارتفع التضخم بشكل خطير، فمن الأفضل الدخول في معاملات الودائع مع إمكانية الإنهاء المبكر للشروط المحددة.

كما أن اختيار مدة الإيداع يعتمد على الأهداف الاستثمارية. على سبيل المثال، لفتح وديعة لطفل، من الأفضل اختيار الحد الأقصى للفترة لزيادة درجة الربحية.

اختيار العملة

إن انخفاض قيمة العملة الوطنية يخلق حواجز معينة أمام المستثمرين. في كثير من الأحيان، يؤدي انخفاض أسعار الروبل إلى انعدام الثقة في البنوك المحلية.

ولكن في الوقت نفسه، ليس من الملائم دائمًا إجراء ودائع بالعملة الأجنبية، حيث قد تنشأ صعوبات مع انخفاض الربحية أثناء تبادل الأموال.

تقدم البنوك الحديثة في بلدنا الودائع بالروبل والدولار واليورو. ولكن ما هو الخيار الأكثر ربحية؟ هذا السؤال يقلق ملايين المستثمرين.

بالإضافة إلى الودائع بالروبل واليورو، هناك ودائع بالعملات "الغريبة"، والتي لها مزاياها وعيوبها (الجنيه الإسترليني، الفرنك السويسري، الدولار الكندي، الين، الهريفنيا، إلخ).

عند اختيار العملة، يجب على كل مستثمر تحليل أهدافه الاستثمارية وتحديد أولوياته.

ستساعدك الآلة الحاسبة عبر الإنترنت التي تحسب درجة الربحية بسرعة على اتخاذ القرار الصحيح. من السهل جدًا استخدامه عبر الإنترنت، ما عليك سوى تحديد المبلغ والشروط والنسبة المئوية.

الروبل، الذي انخفض بسرعة خلال العام الماضي، على الرغم من كل التوقعات، هو العملة الأكثر استخدامًا للودائع.

غالبًا ما يبرم كل من الأفراد والكيانات القانونية المعاملات بالروبل، علاوة على ذلك، لا يحتاجون إلى تبادلها، على عكس الأموال الأجنبية، التي تفقد أرباحها عند إجراء معاملات الصرف.

وعندما يستقر النظام النقدي في روسيا وتبدأ العملة الأجنبية في الانخفاض، فإن الروبل سوف يصبح بديلاً حقيقياً.

مهم:اليوم، لا يمكن وصف أي سوق مالي بأنه مستقر. ولذلك، فإن الودائع بالدولار واليورو، والتي يتم تداولها اليوم بسيولة عالية، قد تصبح غير ذات أهمية في غضون شهر.

غالباً ما تلهم الودائع باليورو ثقة المواطنين المحليين أكثر من نظرائهم بالروبل. ويستند هذا البيان إلى حقيقة أن العملة الأجنبية لديها معدل عائد أقل.

في العملات الأجنبية، غالبا ما يفتح الأفراد ودائع بالدولار، والمركز الثاني ينتمي إلى اليورو.

ووفقا للخبراء، فإن هذه الودائع أكثر مقاومة لظواهر الأزمات. اليوم، عند الإيداع بالدولار أو اليورو، يحصل المستثمر على دخل ليس فقط من الفائدة، ولكن أيضًا من نمو العملة الأجنبية مقارنة بالعملة الوطنية.

يمكنك فتح مثل هذا الإيداع في كل مؤسسة مالية تقريبًا لمدة شهر واحد. الحد الأدنى للمبلغ هو عادة 100 يورو أو دولار. يمكنك عرض النسبة المئوية والشروط الأخرى عبر الإنترنت واختيار الخيار الأفضل لنفسك.

من المستفيد من الاستثمار بالدولار واليورو:

• الأشخاص الذين يتلقون العملات الأجنبية، على سبيل المثال اليورو؛
• الأشخاص الذين سيسافرون إلى الخارج؛
• الأشخاص الذين سيشترون العقارات في الخارج؛
• الأشخاص الذين لديهم نسبة عالية من عدم الثقة في العملة الوطنية والاقتصاد ككل.

"القاعدة الذهبية" الأولى للاستثمار هي عدم استثمار كل أموالك في مصدر واحد. والأفضل تقسيم الأموال إلى أجزاء واستثمارها في مجالات مختلفة.

يجب تطبيق هذه القاعدة عند اختيار عملة الإيداع: ضع نسبة صغيرة من المال على الوديعة باليورو، واحتفظ بباقي المبلغ بالعملة الوطنية.

وهذا يؤدي إلى تنويع المخاطر المحتملة ويعطي المزيد من الثقة للمستثمر.

إن فتح وديعة ذات عوائد عالية ومستوى طبيعي من الاستقرار ليس بالأمر السهل كما قد يبدو للوهلة الأولى.

يعتمد مستوى الربحية كليًا على معرفتك المالية وحذرك. لذلك، عند اختيار أحد أنواع الودائع، ضع في اعتبارك بعض الفروق الدقيقة:

1. في المؤسسات المالية المختلفة ذات المعدلات المتشابهة، سيختلف مستوى دخلك نظرًا لحقيقة أنه يمكن حساب الفائدة بطرق مختلفة.
2. والأفضل أن يحدد الاتفاق المبرم المدة بالأيام وليس بالأشهر أو السنوات.
3. يمكن استحقاق الفائدة على الوديعة في اليوم الأول من كل شهر أو في نهاية الربع.
4. عند توقيع العقد، قم بتوضيح جميع أسئلتك مع موظف المؤسسة - إمكانية التجديد أو الانسحاب المبكر، القوة القاهرة وإنهاء الاتفاقية، ما هو جدول سداد الدفعات، إلخ.

الحل التفصيلي للفقرة § 26 في كتاب الدراسات الاجتماعية لطلاب الصف الثامن، المؤلفان Kotova O.A., Liskova T.E.

• يمكن العثور على Gdz في الدراسات الاجتماعية للصف الثامن

1. اشرح معنى المصطلحات.

أ) الدخل الاسمي هو عدد الروبل. التي يحصل عليها الإنسان على شكل أجر أو إيجار أو ربح.

ب) الدخل الحقيقي - يتحدد بعدد السلع والخدمات التي يمكن شراؤها بمبلغ الدخل الاسمي. يتم حساب الدخل الحقيقي على أنه نسبة الدخل الاسمي إلى مؤشر الأسعار.

2. ما هو المفهوم الذي تتوافق معه هذه الظاهرة: عملية زيادة المستوى العام للأسعار في الدولة؛ عملية تخفيض القوة الشرائية للنقود؛ ظهور أموال "إضافية" غير مدعومة بالسلع والخدمات وغيرها من الأشياء الثمينة؟

التضخم هو زيادة في المستوى العام لأسعار السلع والخدمات. ومع التضخم، فإن نفس المبلغ من المال سيشتري بمرور الوقت سلعًا وخدمات أقل من ذي قبل. في هذه الحالة، يقولون أنه خلال الفترة الماضية انخفضت القوة الشرائية للأموال، انخفضت قيمة الأموال - فقدت جزءا من قيمتها الحقيقية.

في اقتصاد السوق، يتجلى التضخم في شكل مفتوح - ارتفاع الأسعار. مع التدخل الإداري في الاقتصاد، يمكن أن يتخذ التضخم شكلاً مكبوتًا: لا ترتفع الأسعار، ولكن يحدث نقص في السلع الأساسية.

اعتمادا على معدل النمو، هناك:

التضخم الزاحف (المعتدل) (زيادات الأسعار أقل من 10٪ سنويا). ويعتبره الاقتصاديون الغربيون عنصرًا من عناصر التنمية الاقتصادية الطبيعية، إذ يرون أن التضخم الطفيف (المصحوب بزيادة مقابلة في المعروض النقدي) قادر، في ظل ظروف معينة، على تحفيز تطوير الإنتاج وتحديث بنيته. . يؤدي نمو المعروض النقدي إلى تسريع معدل دوران المدفوعات وتقليل تكلفة القروض ويساهم في تنشيط النشاط الاستثماري ونمو الإنتاج. ويؤدي نمو الإنتاج بدوره إلى استعادة التوازن بين السلعة والمعروض النقدي عند مستوى سعر أعلى. وكان متوسط ​​معدل التضخم في دول الاتحاد الأوروبي في السنوات الأخيرة يتراوح بين 3 و3.5%. وفي الوقت نفسه، هناك دائماً خطر أن يفلت التضخم الزاحف من سيطرة الدولة. وهي كبيرة بشكل خاص في البلدان التي لا توجد فيها آليات مثبتة لتنظيم النشاط الاقتصادي، ومستوى الإنتاج فيها منخفض ويتميز بوجود اختلالات هيكلية؛

التضخم السريع (ارتفاع الأسعار السنوي من 10 إلى 50٪). إنه أمر خطير على الاقتصاد ويتطلب إجراءات عاجلة لمكافحة التضخم. السائدة في البلدان النامية؛

التضخم المفرط (ترتفع الأسعار بسرعة كبيرة، في مصادر مختلفة من عشرات إلى عدة آلاف وحتى عشرات الآلاف من المئة سنويا). ينشأ ذلك بسبب حقيقة أن الحكومة تصدر كمية زائدة من الأوراق النقدية لتغطية عجز الميزانية. إنه يشل الآلية الاقتصادية ويؤدي إلى التحول إلى تبادل المقايضة. يحدث عادة خلال فترات الحرب أو الأزمات.

3. اقرأ النص أدناه، الذي ينقصه عدد من الكلمات. اختر من القائمة المقدمة الكلمات التي يلزم إدراجها بدلاً من الفجوات.

اعتمادًا على 6) يتم تمييز معدلات النمو (أ): التضخم الزاحف (المعتدل) (نمو الأسعار أقل من 10٪ سنويًا) والتضخم الجامح (زيادة الأسعار السنوية من 10 إلى 50٪) والتضخم المفرط (تنمو الأسعار بمعدل فلكي) ، تصل إلى عدة آلاف بالمائة سنويًا، أو أكثر من 100٪ شهريًا).

يعتبر الاقتصاديون التضخم المعتدل عنصرًا من عناصر 8) التطور الطبيعي (ب) للاقتصاد، القادر، في ظل ظروف معينة، على تحفيز 4) تطوير الإنتاج (ج)، وتحديث هيكله. النمو 5) عرض النقود (د) يسرع معدل دوران المدفوعات، ويقلل من تكلفة القروض، ويعزز 2) تكثيف (د) النشاط الاستثماري ونمو الإنتاج. وكان متوسط ​​معدل التضخم في دول أوروبا الغربية في الأعوام الأخيرة يتراوح بين 3% و3,5%. وفي الوقت نفسه، هناك دائمًا خطر هروب التضخم الزاحف من تحت 7) سيطرة الدولة (E).

يشكل التضخم المتسارع خطراً على الاقتصاد، فهو يتطلب عاجلاً 1) تدابير مكافحة التضخم (G). وكثيرا ما يلاحظ مثل هذا التضخم في البلدان النامية.

يؤدي التضخم المفرط إلى شل الآلية الاقتصادية، ويحدث معه الانتقال إلى 3) التبادل الطبيعي (3). ويمكن أن تنشأ خلال الفترات التي تشهد فيها الدولة تغييرا جذريا في نظامها الاجتماعي والاقتصادي.

4. لماذا يراكم الناس مدخراتهم؟ أعط عدة أسباب.

المدخرات هي الجزء المتراكم من الدخل النقدي للسكان، والمخصص لتلبية احتياجاتهم في المستقبل. وتستخدم المدخرات لشراء الأوراق المالية وغيرها من الأدوات المالية، أو يتم وضعها في شكل ودائع مصرفية.

على سبيل المثال، في وضع اقتصادي صعب (كما هو الحال الآن) تحسبا للتحسن، يمكنك تجميع المدخرات لشراء شيء ما مقابل أموال أقل من الآن، أو على سبيل المثال، تتراكم بسبب عمليات الشراء المخطط لها.

من أجل إنفاق المدخرات على الأطفال في المستقبل، قم بشراء شقة وإطعام نفسك وأطفالك.

5. لماذا تهتم الشركات والبنوك والدولة بزيادة مدخرات المواطنين؟ إعطاء تفسيرات لكل من المشاركين المذكورين في الحياة الاقتصادية.

يضع المواطنون الأموال في البنك، ويولد البنك التزامات، يستثمر منها، ويقرض الشركات والمواطنين، وهذا هو النمو الاقتصادي، الناتج المحلي الإجمالي.

الدولة مهتمة لأنه إذا كان لدى المواطنين مدخرات، فهذا يعني أنها تنفذ السياسة الصحيحة.

الشركات مهتمة لأنه إذا كان لدى المواطنين مدخرات، فهناك فرصة لأن تحصل الشركات على الاستثمار.

6. اقرأ مقتطفات من القانون المدني للاتحاد الروسي وأكمل المهام.

1) ما نوعان من الخدمات المصرفية التي نتحدث عنها في هذا الجزء من القانون المدني؟

اتفاقية الإيداع البنكي واتفاقية الحساب البنكي

2) ما هو الودائع؟

الوديعة المصرفية (أو الوديعة المصرفية) هي مبلغ من المال يحوله شخص ما إلى مؤسسة ائتمانية من أجل الحصول على دخل في شكل فائدة يتم الحصول عليها أثناء المعاملات المالية مع الوديعة.

بموجب اتفاقية الإيداع البنكي، يتعهد أحد الطرفين (البنك)، الذي قبل مبلغ المال (الوديعة) المستلم من الطرف الآخر (المودع) أو المستلم مقابله، بإعادة مبلغ الوديعة ودفع الفائدة عليه وفقًا للشروط وبالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية.

3) ما نوعي الودائع المنصوص عليهما في القانون؟ كيف تختلف (سلط الضوء على الأحكام ذات الصلة من القانون المدني للاتحاد الروسي)؟

يتم إبرام اتفاقية الوديعة البنكية على شروط إصدار الوديعة تحت الطلب (وديعة تحت الطلب) أو على شروط إعادة الوديعة بعد انتهاء المدة المحددة في الاتفاقية (وديعة لأجل)

4) اشرح لماذا لا يمكن إبرام اتفاقية الإيداع البنكي، مثل الحساب البنكي، إلا كتابيًا. ما هي الوثائق التي يمكن أن تؤكد إبرام مثل هذا الاتفاق (التأكيد على الأحكام ذات الصلة من القانون المدني للاتحاد الروسي)؟

يجب أن تكون اتفاقية الإيداع البنكي مكتوبة. يعتبر النموذج المكتوب لاتفاقية الإيداع البنكي ممتثلًا إذا تم التصديق على الإيداع من خلال دفتر ادخار أو شهادة ادخار أو إيداع أو مستند آخر صادر عن البنك للمودع يستوفي المتطلبات المنصوص عليها في هذه المستندات بموجب القانون، القواعد المصرفية الموضوعة بموجبه والأعراف التجارية المطبقة في الممارسة المصرفية.

عدم الالتزام بالنموذج المكتوب لاتفاقية الإيداع البنكي يترتب عليه بطلان هذه الاتفاقية. مثل هذا الاتفاق باطل.

5) أعط بعض الأمثلة على المواقف التي تكون فيها اتفاقية الحساب المصرفي صالحة.

1) خدمات التسوية والنقد للكيانات القانونية (LLC، OJSC، وما إلى ذلك)، أي إضافة/تحويل الأموال إلى/من الحسابات، وإصدار النقد؛

2) خدمة وديعة الفرد (قبول النقد، وحساب٪٪ على الوديعة، ودفع جزء أو كل الوديعة)؛

3) بطاقة خصم مفتوحة للفرد (على سبيل المثال، إيداع الأجور ودفعها في أجهزة الصراف الآلي/نقاط النقد).

6) كيف تفهم عبارة "السرية المصرفية"؟ لماذا يجب اتباعه؟

السرية المصرفية هي مبدأ قانوني في قوانين بعض دول العالم، بموجبه تقوم البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى بحماية المعلومات حول ودائع وحسابات عملائها ومراسليها، والمعاملات المصرفية على الحسابات والمعاملات التي تصب في مصلحة العميل، كما بالإضافة إلى المعلومات الواردة من العملاء، والتي قد يؤدي الكشف عنها إلى انتهاك حق الأخير في الخصوصية.

ومن الجدير بالذكر أن السرية المصرفية تشمل تقريبًا جميع المعلومات الشخصية التي يقدمها العميل. تشمل المعلومات السرية: المعلومات المتعلقة بالممتلكات ومستوى الدخل المتاح؛ معلومات عن فتح الحسابات وأرقامها ومواعيد فتحها، بالإضافة إلى معلومات عن نوع الحسابات والعملات التي تفتح بها؛ معلومات حول توفر الأموال في حساب العميل، والمبلغ، ومدة الإيداع، ومبلغ الفائدة المستلمة؛ المعلومات التي تميز حجم المعاملات التي تتم على حساب العميل.

7. دراسة عدة عروض من أحد البنوك الروسية للإيداع بالروبل والعملة الأجنبية وإتمام المهام.

1) كيف ترتبط مدة الوديعة وسعر الفائدة؟ احزر لما.

كلما طالت مدة الإيداع، زادت الفائدة. ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه كلما طالت المدة، زاد الوقت المتاح للبنك لهذه الأموال لتحقيق الربح ويمكنه كسب المزيد من الدخل من إيداعك.

2) ما هي المخاطر التي قد يتعرض لها المودع عندما يقوم بوضع أموال في البنك على المدى الطويل؟

تضخم اقتصادي؛ لا يجب أن تستثمر في البنوك بدون برامج إيداع (يمكنك السفر بالطائرة)؛ عمولة ضخمة فوائد كبيرة على الودائع.

قد يفلس البنك، وقد تنخفض قيمة الأموال، وقد تنخفض قيمة الروبل.

3) ما هي مدة الإيداع التي تعتبرها الأمثل؟ اشرح رأيك.

اليوم، تقوم المؤسسات المصرفية بتطوير مجموعة واسعة من برامج الودائع والمكافآت لعملائها. أولاً، يحاولون تشجيع المستثمرين الذين لديهم أموالهم لفترة أطول. علاوة على ذلك، يتم توفير شروط مثل رسملة الفوائد المتراكمة إلى إجمالي مبلغ الوديعة. يحصل المودعون الذين يقومون بإيداع وديعة لفترة أطول على خدمة إضافية - إقراض الودائع. لذلك، فإن النتائج العامة هي كما يلي: من المربح إيداع الأموال لمدة تزيد عن عام واحد، لأن شروط برنامج الإيداع هذا ستكون أكثر ربحية.

4) كيف يرتبط مبلغ الوديعة وسعر الفائدة؟ احزر لما.

يرتبط مبلغ الوديعة وسعر الفائدة حيث أنه كلما طالت مدة الوديعة، زادت الفائدة.

ويهتم البنك بالاحتفاظ بمبلغ المال لفترة أطول، مما يجعل سعر الفائدة أعلى من أجل جذب العملاء إلى الودائع طويلة الأجل.

5) ما هي العملة التي يتم بها الإيداع وسعر الفائدة المرتبط بها؟ احزر لما.

ويرجع ذلك إلى تضخم هذه العملة. كلما انخفض التضخم، انخفض سعر الفائدة والعكس صحيح. أسعار الفائدة على الودائع بالروبل أعلى بمقدار 2-3 مرات من أسعار الدولار / اليورو. بادئ ذي بدء، بسبب مستويات التضخم المختلفة للروبل والعملات الأجنبية.

6) تبلغ مدخرات العائلة "أ" 500 ألف روبل. قم بدراسة أسعار الفائدة على الودائع التي يقدمها البنك، وقم بإجراء الحسابات وتحديد الودائع (الودائع) المثالية لعائلة معينة.

الإيداع لمدة شهر واحد سيجلب الدخل (D = 300000 * 0.0475/12) 1187.5 روبل.

الوديعة لمدة 3 أشهر ستجلب الدخل (D = 300000 * 0.05 * 3/12) 3750 روبل.

الإيداع للشهر السادس سيجلب الدخل (D = 300000 * 0.0725 * 6/12) 10875 روبل.

الإيداع لمدة عام واحد سيجلب دخلاً (D = 300000*0.0825) 24750 روبل.

الوديعة لمدة عامين ستجلب دخلاً (D = 300000*0.0925*2) 55500 روبل.

ستجلب الوديعة لمدة عامين أكبر دخل، ولكن هناك مخاطر تتعلق بالتضخم وسقوط الروبل. لذلك، أعتقد أنه من الأمثل تقديم مساهمة لمدة عام، فهناك احتمال أن يصبح المعدل أعلى.

8. هل من المستحسن، في رأيك، تجميع المدخرات وأخذ القروض في ظروف التضخم المرتفع؟ اشرح اجابتك.

إن الحصول على قروض بسعر فائدة منخفض في ظروف التضخم المرتفع أمر مفيد؛ وهذا في حد ذاته يقلل من تكلفة القرض، أي يزيد من ربحيتك.

1. التحويل إلى عملة أخرى

2. فقط ضع المال في البنك

3. شراء الذهب أو الماس بهذه الأموال.

لنفترض أن المبلغ الخاص بك بالروبل. إذا انخفض الروبل، قم باستبداله بالدولار ولن تخسر شيئًا. في نهاية التضخم، يمكنك استبداله مرة أخرى بالروبل.

يمكنك أيضًا تخزينها في البنك، لكن هذا غير مربح، لأن... قد تخسر أموالك بالكامل.

يمكنك استثمار الأموال في العقارات أو الأراضي.

9. اشرح معنى العبارة: "البنك هو المكان الذي يقرضك فيه المال إذا أثبتت أنك لا تحتاج إليه" (ب. هوب (1903-2003)، ممثل كوميدي أمريكي).

عند إصدار القرض، يطلب البنك شهادة من دخلك. وفي الوقت نفسه، يجب أن يكون الدخل كبيرًا بدرجة كافية (يتأكد البنك من وجود أموال كافية لتغطية نفقاتك الخاصة بالطعام وفواتير الخدمات والسفر وأيضًا لدفع الفوائد البنكية). وبناء على ذلك، فإنك تثبت أن لديك بالفعل ما يكفي من المال لتغطية نفقاتك + للفائدة أيضًا.

أو من الممكن أن يكون هناك خيار ثانٍ لإصدار قرض - مضمون بممتلكات - عقارات (منزل، كوخ، مرآب) أو منقول (نقل)، بعض الأشياء الثمينة الأخرى (المعدات والمجوهرات). ثم تثبت أنك تملك هذا العقار، أي. أنت بالفعل في وضع جيد.

1. اشرح معنى المصطلحات.

أ) الدخول الاسمية- هذا هو عدد الروبل. التي يحصل عليها الإنسان على شكل أجر أو إيجار أو ربح.

ب) الدخل الحقيقي- يتحدد بعدد السلع والخدمات التي يمكن شراؤها بمبلغ الدخل الاسمي. يتم حساب الدخل الحقيقي على أنه نسبة الدخل الاسمي إلى مؤشر الأسعار.

2. ما هو المفهوم الذي تتوافق معه الظواهر:

- عملية رفع المستوى العام للأسعار في البلاد؛
- عملية تخفيض القوة الشرائية للنقود؛
- ظهور أموال "إضافية" غير مدعومة بالسلع والخدمات والأشياء الثمينة الأخرى؟

التضخم هو زيادة في المستوى العام لأسعار السلع والخدمات. ومع التضخم، فإن نفس المبلغ من المال سيشتري بمرور الوقت سلعًا وخدمات أقل من ذي قبل. في هذه الحالة، يقولون أنه خلال الفترة الماضية انخفضت القوة الشرائية للأموال، انخفضت قيمة الأموال - فقدت جزءا من قيمتها الحقيقية.

3. اقرأ النص أدناه، الذي ينقصه عدد من الكلمات. اختر من القائمة المقدمة الكلمات التي يلزم إدراجها بدلاً من الفجوات.

اعتمادًا على 6) يتم تمييز معدلات النمو (أ): التضخم الزاحف (المعتدل) (نمو الأسعار أقل من 10٪ سنويًا) والتضخم الجامح (زيادة الأسعار السنوية من 10 إلى 50٪) والتضخم المفرط (تنمو الأسعار بمعدل فلكي) ، تصل إلى عدة آلاف بالمائة سنويًا، أو أكثر من 100٪ شهريًا).

وينظر الاقتصاديون إلى التضخم المعتدل كعنصر 8) التطور الطبيعي(ب) الاقتصاد القادر في ظل ظروف معينة على التحفيز 4) تطوير الإنتاج(ب) تحديث هيكلها. ارتفاع 5) عرض النقود(د) يسرع معدل دوران المدفوعات، ويقلل من تكلفة القروض، ويعزز (د) تكثيف النشاط الاستثماري ونمو الإنتاج. وكان متوسط ​​معدل التضخم في دول أوروبا الغربية في الأعوام الأخيرة يتراوح بين 3% و3,5%. وفي الوقت نفسه، هناك دائماً خطر هروب التضخم الزاحف من تحت 7) سيطرة الدولة(هـ).

التضخم المتسارع يشكل خطرا على الاقتصاد، فهو يتطلب عاجلا 1) تدابير مكافحة التضخم(و). وكثيرا ما يلاحظ مثل هذا التضخم في البلدان النامية.

التضخم المفرط يشل الآلية الاقتصادية، ومعها هناك انتقال إليها 3) التبادل الطبيعي(3). ويمكن أن تنشأ خلال الفترات التي تشهد فيها الدولة تغييرا جذريا في نظامها الاجتماعي والاقتصادي.

يتم إعطاء الكلمات في القائمة في الحالة الاسمية. كل كلمة (عبارة) يمكن استخدامها مرة واحدة فقط. اختر كلمة تلو الأخرى، واملأ كل فراغ.

1) تدابير مكافحة التضخم.
2) التنشيط؛
3) التبادل الطبيعي.
4) تطوير الإنتاج.
5) عرض النقود.
6) معدل النمو.
7) سيطرة الدولة؛
8) التطور الطبيعي.

أ-6 ب-8 ج-4 د-5 د-2 ه-7 ف-1 ض-3

4. لماذا يراكم الناس مدخراتهم؟ أعط عدة أسباب.

المدخرات هي الجزء المتراكم من الدخل النقدي للسكان، والمخصص لتلبية احتياجاتهم في المستقبل. وتستخدم المدخرات لشراء الأوراق المالية وغيرها من الأدوات المالية، أو يتم وضعها في شكل ودائع مصرفية.

على سبيل المثال، في وضع اقتصادي صعب (كما هو الحال الآن) تحسبا للتحسن، يمكنك تجميع المدخرات لشراء شيء ما مقابل أموال أقل من الآن، أو على سبيل المثال، تتراكم بسبب عمليات الشراء المخطط لها.

من أجل إنفاق المدخرات على الأطفال في المستقبل، قم بشراء شقة وإطعام نفسك وأطفالك.

5. لماذا تهتم الشركات والبنوك والدولة بزيادة مدخرات المواطنين؟ إعطاء تفسيرات لكل من المشاركين المذكورين في الحياة الاقتصادية.

يضع المواطنون الأموال في البنك، ويولد البنك التزامات، يستثمر منها، ويقرض الشركات والمواطنين، وهذا هو النمو الاقتصادي، الناتج المحلي الإجمالي.

الدولة مهتمة لأنه إذا كان لدى المواطنين مدخرات، فهذا يعني أنها تنفذ السياسة الصحيحة.

الشركات مهتمة لأنه إذا كان لدى المواطنين مدخرات، فهناك فرصة لأن تحصل الشركات على الاستثمار.

6. اقرأ مقتطفات من القانون المدني للاتحاد الروسي وأكمل المهام.

الفصل 44. الودائع المصرفية.
المادة 834. اتفاقية الإيداع المصرفي
1. بموجب اتفاقية الإيداع البنكي، يتعهد أحد الطرفين (البنك)، الذي قبل مبلغ المال (الوديعة) المستلم من الطرف الآخر (المودع) أو المستلم مقابله، بإعادة مبلغ الوديعة ودفع الفائدة عليه بتاريخ بالشروط وبالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية..
المادة 836. نموذج اتفاقية الإيداع المصرفي.
1. يجب أن تكون اتفاقية الإيداع البنكي مكتوبة. يعتبر النموذج المكتوب لاتفاقية الإيداع البنكي ممتثلًا إذا تم التصديق على الإيداع من خلال دفتر ادخار أو شهادة ادخار أو إيداع أو مستند آخر صادر عن البنك للمودع يستوفي المتطلبات المنصوص عليها في هذه المستندات بموجب القانون، القواعد المصرفية الموضوعة بموجبه والأعراف التجارية المطبقة في الممارسة المصرفية.
2. يترتب على عدم الالتزام بالصيغة المكتوبة لاتفاقية الإيداع البنكي بطلان هذه الاتفاقية. مثل هذه الاتفاقية باطلة..
المادة 837. أنواع الودائع.
1. يتم إبرام اتفاقية الوديعة البنكية على شروط إصدار الوديعة تحت الطلب (وديعة تحت الطلب) أو على شروط إعادة الوديعة بعد انتهاء المدة المحددة في الاتفاقية (وديعة لأجل)...
الفصل 45. الحساب البنكي.
المادة 845. اتفاقية الحساب البنكي.
1. بموجب اتفاقية الحساب البنكي، يتعهد البنك بقبول وإيداع الأموال المستلمة في الحساب المفتوح للعميل (صاحب الحساب)، وتنفيذ أوامر العميل لتحويل وسحب المبالغ المقابلة من الحساب وإجراء عمليات أخرى على الحساب...
المادة 857. السرية المصرفية.

1. يضمن البنك سرية الحساب البنكي والوديعة المصرفية ومعاملات الحساب ومعلومات العميل...

1) ما نوعان من الخدمات المصرفية التي نتحدث عنها في هذا الجزء من القانون المدني؟

اتفاقية الإيداع البنكي واتفاقية الحساب البنكي

2) ما هو الودائع؟

الوديعة المصرفية (أو الوديعة المصرفية) هي مبلغ من المال يحوله شخص ما إلى مؤسسة ائتمانية من أجل الحصول على دخل في شكل فائدة يتم الحصول عليها أثناء المعاملات المالية مع الوديعة.

بموجب اتفاقية الإيداع البنكي، يتعهد أحد الطرفين (البنك)، الذي قبل مبلغ المال (الوديعة) المستلم من الطرف الآخر (المودع) أو المستلم مقابله، بإعادة مبلغ الوديعة ودفع الفائدة عليه وفقًا للشروط وبالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية.

3) ما نوعي الودائع المنصوص عليهما في القانون؟ كيف تختلف (سلط الضوء على الأحكام ذات الصلة من القانون المدني للاتحاد الروسي)؟

يتم إبرام اتفاقية الوديعة البنكية على شروط إصدار الوديعة تحت الطلب (وديعة تحت الطلب) أو على شروط إعادة الوديعة بعد انتهاء المدة المحددة في الاتفاقية (وديعة لأجل)

4) اشرح لماذا لا يمكن إبرام اتفاقية الإيداع البنكي، مثل الحساب البنكي، إلا كتابيًا. ما هي الوثائق التي يمكن أن تؤكد إبرام مثل هذا الاتفاق (التأكيد على الأحكام ذات الصلة من القانون المدني للاتحاد الروسي)؟

يجب أن تكون اتفاقية الإيداع البنكي مكتوبة. يعتبر النموذج المكتوب لاتفاقية الإيداع البنكي ممتثلًا إذا تم التصديق على الإيداع من خلال دفتر ادخار أو شهادة ادخار أو إيداع أو مستند آخر صادر عن البنك للمودع يستوفي المتطلبات المنصوص عليها في هذه المستندات بموجب القانون، القواعد المصرفية الموضوعة بموجبه والأعراف التجارية المطبقة في الممارسة المصرفية.
عدم الالتزام بالنموذج المكتوب لاتفاقية الإيداع البنكي يترتب عليه بطلان هذه الاتفاقية. مثل هذا الاتفاق باطل.

5) أعط بعض الأمثلة على المواقف التي تكون فيها اتفاقية الحساب المصرفي صالحة.

1) خدمات التسوية والنقد للكيانات القانونية (LLC، OJSC، وما إلى ذلك)، أي إضافة/تحويل الأموال إلى/من الحسابات، وإصدار النقد؛
2) خدمة وديعة الفرد (قبول النقد، وحساب٪٪ على الوديعة، ودفع جزء أو كل الوديعة)؛
3) بطاقة خصم مفتوحة للفرد (على سبيل المثال، إيداع الأجور ودفعها في أجهزة الصراف الآلي/نقاط النقد).

6) كيف تفهم عبارة "السرية المصرفية"؟ لماذا يجب اتباعه؟

السرية المصرفية هي مبدأ قانوني في قوانين بعض دول العالم، بموجبه تقوم البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى بحماية المعلومات حول ودائع وحسابات عملائها ومراسليها، والمعاملات المصرفية على الحسابات والمعاملات التي تصب في مصلحة العميل، كما بالإضافة إلى المعلومات الواردة من العملاء، والتي قد يؤدي الكشف عنها إلى انتهاك حق الأخير في الخصوصية.

7. دراسة عدة عروض من أحد البنوك الروسية للإيداع بالروبل والعملة الأجنبية وإتمام المهام.

1) كيف ترتبط مدة الوديعة وسعر الفائدة؟ احزر لما.

كلما طالت مدة الإيداع، زادت الفائدة. ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه كلما طالت المدة، زاد الوقت المتاح للبنك لهذه الأموال لتحقيق الربح ويمكنه كسب المزيد من الدخل من إيداعك.

2) ما هي المخاطر التي قد يتعرض لها المودع عندما يقوم بوضع أموال في البنك على المدى الطويل؟

تضخم اقتصادي؛ لا يجب أن تستثمر في البنوك بدون برامج إيداع (يمكنك السفر بالطائرة)؛ عمولة ضخمة فوائد كبيرة على الودائع.
قد يفلس البنك، وقد تنخفض قيمة الأموال، وقد تنخفض قيمة الروبل.

3) ما هي مدة الإيداع التي تعتبرها الأمثل؟ اشرح رأيك.

اليوم، تقوم المؤسسات المصرفية بتطوير مجموعة واسعة من برامج الودائع والمكافآت لعملائها. أولاً، يحاولون تشجيع المستثمرين الذين لديهم أموالهم لفترة أطول. علاوة على ذلك، يتم توفير شروط مثل رسملة الفوائد المتراكمة إلى إجمالي مبلغ الوديعة. يحصل المودعون الذين يقومون بإيداع وديعة لفترة أطول على خدمة إضافية - إقراض الودائع. لذلك، فإن النتائج العامة هي كما يلي: من المربح إيداع الأموال لمدة تزيد عن عام واحد، لأن شروط برنامج الإيداع هذا ستكون أكثر ربحية.

4) كيف يرتبط مبلغ الوديعة وسعر الفائدة؟ احزر لما.

يرتبط مبلغ الوديعة وسعر الفائدة حيث أنه كلما طالت مدة الوديعة، زادت الفائدة.
ويهتم البنك بالاحتفاظ بمبلغ المال لفترة أطول، مما يجعل سعر الفائدة أعلى من أجل جذب العملاء إلى الودائع طويلة الأجل.

5) ما هي العملة التي يتم بها الإيداع وسعر الفائدة المرتبط بها؟ احزر لما.

ويرجع ذلك إلى تضخم هذه العملة. كلما انخفض التضخم، انخفض سعر الفائدة والعكس صحيح. أسعار الفائدة على الودائع بالروبل أعلى بمقدار 2-3 مرات من أسعار الدولار / اليورو. بادئ ذي بدء، بسبب مستويات التضخم المختلفة للروبل والعملات الأجنبية.

6) تبلغ مدخرات العائلة "أ" 500 ألف روبل. قم بدراسة أسعار الفائدة على الودائع التي يقدمها البنك، وقم بإجراء الحسابات وتحديد الودائع (الودائع) المثالية لعائلة معينة.

الإيداع لمدة شهر واحد سيجلب الدخل (D = 300000 * 0.0475/12) 1187.5 روبل.
الوديعة لمدة 3 أشهر ستجلب الدخل (D = 300000 * 0.05 * 3/12) 3750 روبل.
الإيداع للشهر السادس سيجلب الدخل (D = 300000 * 0.0725 * 6/12) 10875 روبل.
الإيداع لمدة عام واحد سيجلب دخلاً (D = 300000*0.0825) 24750 روبل.
الوديعة لمدة عامين ستجلب دخلاً (D = 300000*0.0925*2) 55500 روبل.

ستجلب الوديعة لمدة عامين أكبر دخل، ولكن هناك مخاطر تتعلق بالتضخم وسقوط الروبل. لذلك، أعتقد أنه من الأمثل تقديم مساهمة لمدة عام، فهناك احتمال أن يصبح المعدل أعلى.

8. هل من المستحسن، في رأيك، تجميع المدخرات وأخذ القروض في ظروف التضخم المرتفع؟ اشرح اجابتك.

إن الحصول على قروض بسعر فائدة منخفض في ظروف التضخم المرتفع أمر مفيد؛ وهذا في حد ذاته يقلل من تكلفة القرض، أي يزيد من ربحيتك.

ما هي الطرق التي تعرفها للحفاظ على مدخراتك في مواجهة التضخم؟

1. التحويل إلى عملة أخرى
2. فقط ضع المال في البنك
3. شراء الذهب أو الماس بهذه الأموال.

لنفترض أن المبلغ الخاص بك بالروبل. إذا انخفض الروبل، قم باستبداله بالدولار ولن تخسر شيئًا. في نهاية التضخم، يمكنك استبداله مرة أخرى بالروبل.
يمكنك أيضًا تخزينها في البنك، لكن هذا غير مربح، لأن... قد تخسر أموالك بالكامل.
يمكنك استثمار الأموال في العقارات أو الأراضي.

9. اشرح معنى العبارة: "البنك هو المكان الذي يقرضك فيه المال إذا أثبتت أنك لا تحتاج إليه" (ب. هوب (1903-2003)، ممثل كوميدي أمريكي).

عند إصدار القرض، يطلب البنك شهادة من دخلك. وفي الوقت نفسه، يجب أن يكون الدخل كبيرًا بدرجة كافية (يتأكد البنك من وجود أموال كافية لتغطية نفقاتك الخاصة بالطعام وفواتير الخدمات والسفر وأيضًا لدفع الفوائد البنكية). وبناء على ذلك، فإنك تثبت أن لديك بالفعل ما يكفي من المال لتغطية نفقاتك + للفائدة أيضًا.

9. اشرح معنى العبارة: "البنك هو المكان الذي يقرضك فيه المال إذا أثبتت أنك لا تحتاج إليه" (ب. هوب (1903-2003)، ممثل كوميدي أمريكي).

عند إصدار القرض، يطلب البنك شهادة من دخلك. وفي الوقت نفسه، يجب أن يكون الدخل كبيرًا بدرجة كافية (يتأكد البنك من وجود أموال كافية لتغطية نفقاتك الخاصة بالطعام وفواتير الخدمات والسفر وأيضًا لدفع الفوائد البنكية). وبناء على ذلك، فإنك تثبت أن لديك بالفعل ما يكفي من المال لتغطية نفقاتك + للفائدة أيضًا.

7. دراسة عدة عروض من أحد البنوك الروسية للإيداع بالروبل والعملة الأجنبية وإتمام المهام.

"المال يأتي بالمال" عبارة مبتذلة يستخدمها الكثيرون عادة لتبرير فشلهم كمستثمر قادر على زيادة رؤوس أموالهم. ومع ذلك، يمكن استخدام هذه العبارة كدليل عندما يكون هناك بعض الأموال الفائضة المجانية التي يمكن طرحها للتداول. لقد تم القيام بذلك في جميع أنحاء العالم لعدة قرون، منذ العصور القديمة. يجب أن يعمل المال ويدر الدخل!

ولكن كيف يمكنك أن تجعل المال يعمل لصالحك إذا كنت بعيدًا عن القطاع المالي وليس لديك أي مهارات استثمارية على الإطلاق؟ هناك العديد من الخيارات للاستثمار المربح للأموال. لكن يجب أن تكون قادرًا على إدارة الأموال، وإلا فإن خسارتها لن تكون مهمة سهلة. لذلك، إذا لم يكن لديك أي معرفة مالية على الإطلاق، فأنت بحاجة إلى تكليف المتخصصين بقرارات الاستثمار أو نقل مدخراتك إلى البنك. بالمناسبة، بالنسبة للمستثمر المبتدئ، فإن استثمار الأموال في أحد البنوك هو القرار الأكثر منطقية. وإذا كان البنك موثوقا به، فلن يتم حفظ الأموال فحسب، بل ستزداد أيضا.

في المنافسة على المودعين، تقدم البنوك اليوم شروطا جذابة للغاية لزيادة رأس المال. يمكنك فتح الودائع لفترات مختلفة وتحت ظروف مختلفة. يمكنك وضع أموالك لمدة تصل إلى عام عن طريق فتح وديعة قصيرة الأجل، أو لفترة أطول - على وديعة طويلة الأجل. بالطبع، من المربح للبنوك أن تتلقى الأموال لفترة أطول، وبالتالي يتم تقديم شروط أفضل للعملاء للحصول على "الأموال طويلة الأجل". لنفترض أن أسعار الفائدة على نفس الوديعة ستكون مختلفة اعتمادًا على ما إذا كنت قد فتحته لمدة 3 أشهر أو 3 سنوات. نفس المبلغ من المال، على سبيل المثال 10 آلاف روبل، سيجلب لك دخلاً بنسبة 6.64% باستثمار لمدة 92 يومًا و10.42% باستثمار لمدة 3 سنوات. وبطبيعة الحال، كلما زاد حجم الأموال المستثمرة، ارتفعت أسعار الفائدة التي تقدمها البنوك.

علاوة على ذلك، تعمل المؤسسات الائتمانية على تطوير العديد من برامج المكافآت الجذابة التي تشجع على فتح ودائع طويلة الأجل. يتم أيضًا تقديم رسملة الفائدة، عندما يتم استحقاق الفائدة كل شهر وإضافتها إلى مبلغ الوديعة، أي رسملتها. وبالتالي، فإن مبلغ الوديعة يتزايد باستمرار، ويتم فرض فائدة على المبلغ المتزايد. بالنسبة لأولئك الذين يفتحون ودائع طويلة الأجل، غالبا ما تقدم البنوك خدمة مثل الإقراض مقابل هذه الوديعة. وبعبارة أخرى، فإن الشروط التي تقدمها البنوك للودائع طويلة الأجل تكون دائما أكثر ملاءمة من الودائع قصيرة الأجل. وحتى هذا العيب الكبير للودائع طويلة الأجل، مثل عدم القدرة على سحب الأموال قبل انتهاء الفترة المتفق عليها عند فتح الوديعة، والتي تكون محفوفة بخسارة الفوائد والعقوبات، يتم القضاء عليها تدريجياً - المزيد والمزيد من البنوك الابتعاد عن هذا المخطط، مما يوفر للعملاء ظروفًا أكثر ملاءمة مع فرصة سحب الأموال مبكرًا.

اتضح أنه إذا كنت تستطيع "نسيان" مبلغ معين من المال لعدة سنوات، فمن المنطقي أن تفتح وديعة طويلة الأجل - فالظروف الخاصة بذلك تكون دائمًا أكثر ملاءمة. لكن لسبب ما، لا يحب الروس مثل هذه الودائع طويلة الأجل، ويفضلون الوثوق بالبنوك بمدخراتهم لمدة أقصاها عام. ماهو السبب؟

بالطبع، أولا وقبل كل شيء، يتم تشغيل عامل عدم اليقين بشأن المستقبل - من المستحيل القول أنه فجأة في عام أو عامين لن تكون هناك حاجة لهذه الأموال. ولكن ليس هذه اللحظة فقط هي التي تقلق مواطنينا. وما لا يقل أهمية بالنسبة لهم هو عامل عدم اليقين بشأن استقرار الاقتصاد الروسي وموثوقية البنوك. من الأسهل بكثير التنبؤ بالمدى القصير مقارنة بالمدى الطويل - وبالتالي فإن الودائع لعدة أشهر (حتى عام) هي الأفضل بالنسبة للروس.

وبطبيعة الحال، فإن مخاوفهم لا أساس لها من الصحة، ولكن لا جدوى من تهويل الوضع أكثر من اللازم. يمر الاقتصاد الروسي بأوقات عصيبة في الوقت الحالي، هذه حقيقة. وفي العام أو العامين المقبلين، قد نتعرض لتباطؤ النمو الاقتصادي وارتفاع التضخم. ولكن بالنسبة لموثوقية البنوك، فكل شيء في محله من وجهة نظر سيطرة الدولة. جميع البنوك العاملة في روسيا والتي تقبل الودائع من الجمهور مدرجة في نظام تأمين الودائع (DIS).

الودائع بالروبل والعملات الأجنبية، وكذلك الأرصدة في الحسابات المصرفية الجارية تقع ضمن اختصاصها. وإذا ألغى البنك المركزي ترخيص البنك، فإن المودعين يحصلون في غضون أسبوعين على تعويض من وكالة تأمين الودائع، والذي يتم دفعه من خلال بنك وكيل كبير ومستقر. يتم إرجاع أموال المودع في البنك والفوائد المستحقة عليها قبل إلغاء ترخيص البنك بمبلغ إجمالي لا يزيد عن 700 ألف روبل. صحيح أن المودع سيحصل على الأرجح على بقية الأموال بخسائر كبيرة كجزء من إجراءات إفلاس البنك. هذا يعني أنه إذا تجاوزت مدخراتك المبلغ المحدد، فمن الأفضل لأسباب تقليل المخاطر توزيعها عبر العديد من البنوك، على الرغم من أن هذا يرتبط ببعض المضايقات. ولكن، ربما، هذه ليست أكبر المضايقات في الحياة - يمكن التعامل معها بسهولة. خاصة إذا كانت سلامة رأس المال على المحك، ناهيك عن الربح. وبذلك ستتبع أهم قاعدة في الاستثمار - وهي الحاجة إلى توزيع الأصول في المحفظة الاستثمارية.

إذن ما هي الودائع التي تفضلها - قصيرة الأجل أم طويلة الأجل؟ ما هو المعيار الذي يجب تحديده حسب الأولوية عند اختيار نوع الوديعة؟ في بيئة ترتفع فيها أسعار الفائدة، من الأفضل فتح ودائع قصيرة الأجل حتى لا يتم إعادة فتح الوديعة في كل مرة ترتفع فيها أسعار الفائدة في البنوك، كما تنصح مارينا نادتوتشي، رئيس قسم تطوير منتجات الودائع في بنك ألفا. "في سياق انخفاض أسعار الفائدة في السوق (الاتجاهات الحالية)، من الأفضل فتح وديعة طويلة الأجل من أجل تأمين الفائدة المرتفعة لفترة أطول (في رأينا، الفترة الأمثل هي سنة واحدة)، "يوصي الخبير.

يوضح نائب رئيس مجلس الإدارة، رئيس مديرية الخدمات للأفراد والشركات الصغيرة في ZAO Raiffeisenbank، أندريه ستيبانينكو، أن سلوك العملاء يعتمد على مستوى الأسعار. عندما تكون الأسعار مرتفعة، يفضل العملاء فتح الودائع لفترات أطول لتأمين سعر مرتفع. في الوقت نفسه، تعتبر الودائع مع التجديد والسحب مريحة بشكل خاص. كما أن الودائع التي يمكن فتحها من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أصبحت ذات شعبية متزايدة. وهذا لا يوفر وقت العميل فحسب، بل يؤدي أيضًا في كثير من الأحيان إلى معدل أعلى.

"نشهد الآن انحيازًا نحو الودائع قصيرة الأجل، ويرجع ذلك إلى تحديد أسعار فائدة مرتفعة إلى حد ما في السوق، لذلك لا يرغب العملاء في الإيداع بأسعار فائدة ثابتة لفترة طويلة. بالإضافة إلى ذلك، مع تباطؤ معدل النمو الاقتصادي، لا يرغب العملاء في توفير المال لفترة طويلة،" كما يقول أ. ستيبانينكو، مشيرًا أيضًا إلى أن متوسط ​​حجم الودائع قد زاد مؤخرًا - بشكل رئيسي في شريحة الودائع من 400 ألف. روبل. على الأرجح، يتم تشكيل هذه المدخرات من قبل الطبقة الوسطى. ومع ذلك، يلخص الخبير أن هذا هو الاستهلاك المؤجل أكثر من الادخار طويل الأجل.

ما هي العملة التي يجب أن تفضلها اليوم عند اختيار الودائع؟ "من أجل اتخاذ قرار بشأن العملة لفتح الودائع، يتحقق متخصصو البنوك مع العميل مما إذا كان لديه قروض، وبأي عملة ينفق المال على السلع الأساسية وفي أي إجازة، وما هي خططه الاستثمارية قصيرة وطويلة الأجل ، وأكثر بكثير. لأنه من الصعب جدًا تقديم النصيحة بشأن ما يجب حفظه، فهي مسألة معقدة. على سبيل المثال، إذا كان لدى العميل قرض بعملة أجنبية، فعليك أن تفهم أنه من الأصح توفير أموال مجانية بالعملة التي لديه بها قرض ونفقات كبيرة. وتعتمد مدة الإيداع بعملة معينة أيضًا على الوتيرة التي يخطط بها العميل لاستخدام مدخراته بالعملة الأجنبية،" كما تختتم مارينا نادتوتشي من بنك ألفا.

وأخيرًا: بغض النظر عن الودائع التي تفضلها في النهاية - قصيرة الأجل أو طويلة الأجل، أو بالعملة الأجنبية أو الروبل - لا تنس النهج الجاد في اختيار البنك. وينبغي أن تكون كبيرة، وأفضل - تسيطر عليها الدولة بشكل أو بآخر. وهذا بالطبع هو المعيار الأول الذي يجب أن تبدأ منه عند اختيار بنك موثوق. ومن أجل تجنب حدوث مشاكل في النظام المصرفي بأكمله ككل، تقدم الدولة المساعدة لمثل هذه البنوك في الأوقات الصعبة، كما حدث، على وجه الخصوص، خلال الأزمة الأخيرة في 2008-2009.